Hacizin önlenmesi için 11 ipucu

İpotek ödemelerinizi yapamayacağınız için endişeleniyor musunuz? Evinizi ve yatırımınızı bu uzman tavsiyesiyle koruyun

Fotoğrafı çeken Mark Weiss

Korkuyorsun. Birkaç yıl önce bir ev satın aldınız ya da masrafları karşılamak için yeniden finanse edildiniz ve ödemelere ayak uyduramayacağınızdan korkuyorsunuz. Bu yılın sonunda faiz oranları çok daha yüksek oranlara sıfırlanacak, düşük faizli ayarlanabilir faizli ipoteğe (ARM) sahip milyonlarca risk altındaki Amerikalıdan biri olabilirsiniz veya farklı bir geleneksel olmayan türden bir borçlu olabilirsiniz. ipotek. Konvansiyonel ipoteğiniz hakkında bile güncel olabilirsiniz ancak şirket işten çıkarmalar ve montaj masrafları konusunda endişeli olabilirsiniz.

Okumaya devam edin: Hacizden korunma ihtimalleri artıyor. Yeniden finanse etmek için yeni araçlar var, hükümet umut vaat ediyor, ve bazı borç verenler belirli ipoteklerde faiz oranlarını dondurmayı gönüllü olarak kabul etti. Bu site , ülke genelinde konut krizi danışmanları ve kredi uzmanlarıyla görüştü ve evinizi kendi elinizde tutmanıza yardımcı olacak 11 ipucu ile geldi.

1. Ödevini yap. Konut savunucuları, çoğu ev sahibinin ekonomik olmayan kredilerle sonuçlanmasının sebebinin, kredi koşullarını anlamadıklarını veya avcı borç verenler tarafından kandırıldığını söylüyorlar. New Jersey'deki en büyük ipotek krizi danışmanlığı kurumu olan Citizen Action of Phyllis Salowe-Kaye, "Gördüğümüz insanların iyi bir kısmı, ilk başta hiç almamış olmaları gereken kredileri alan insanlar." Diyor. İpoteğinizi aldığınızda bilgisizseniz, hatayı şimdi tekrarlamadığınızdan emin olun. Yeniden finansman konusunda temel tavsiyeler için ABD Konut ve Kentsel Gelişim Bakanlığı'na danışın. Pek çok eyalet, sıkıntılı ev sahipleri için avukat generallerine, bankacılık departmanlarına veya konut finans ajansı web sitelerine tavsiyelerde bulundu.

2. Başınız hala su altındayken, borç vereni arayın. Krediniz çoktan doldurulmuşsa, pazarlık gücünü kaybedeceksiniz. Ayrıca, haciz önleme konusunda yeni programlar, henüz kredi sorunu olmayan insanları hedef alıyor. Yeni açıklanan Proje Yaşam Çizgisi'ne göre, örneğin, altı büyük borç veren - Bank of America, Citigroup, Ülke Çapındaki Mali İşler, JP Morgan Chase, Washington Mutual ve Wells Fargo - kredinin iyi olduğu nitelikli borçlular için haciz işlemini 30 gün askıya almayı kabul ettiler evlerini korumaya çalışanlar.

3. Bankadaki tüm postaları açın. Washington Mutual gibi bazı yüksek faizli borç verenler, yardım önerisi için sıfırlamadan altı ay veya daha uzun bir süre önce ARM müşterilerini arıyor veya yazıyor.

4. Kurtarmanın zaman almasını bekleyin. Salowe-Kaye, "Çok sayıda insan sorunu hızlı bir şekilde alma önerileriyle çözmeye çalışıyor." Diyor. "Bunu bir telefon görüşmesiyle çözemezsiniz." Yardım hatları sıkışmış durumda, kredinize hizmet eden kişiye ulaşmak ebediyete kadar sürebilir ve kaç ev sahibinin evlerine asılacağını bilmek imkansızdır. Yine de, “Borç vericiler kesinlikle planlar yapmaya isteklidirler” diyor Clearwater, Florida'daki Tampa Bay Toplum Geliştirme Şirketi'nden William Sanchez. Sadece, ödünç vereceğiniz uzmanlardan ve seçeneklerden yardım almak için uğraşmaya hazırlıklı olmalısınız.

5. Ücretsiz veya düşük maliyetli bir konut danışmanı bulun. HUD sertifikalı danışmanlar bulmak için ABD Konut ve Kentsel Gelişim Bakanlığı web sitesine gidin. Kâr Amacı Gütmeyen Kredi Danışmanlığı Vakfı, sizi doğrudan bir üye danışma kuruluşuna bağlayabilen çevrimiçi bir Ev Sahibi Kriz Kaynak Merkezi'ne de sahiptir. Sitede riskinizi değerlendirmek için isimsiz olarak alabileceğiniz bir sınav bulunmaktadır. Ve Kongre tarafından yaratılan ulusal bir kar amacı gütmeyen NeighborWorks America, 888-995-HOPE; sizi canlı bir danışmana bağlamayı vaat ediyor.

6. Gezinmenize yardımcı olacak nitelikli bir uzman edinin.

Bir avukata da başvurarak birkaç cephede harekete geçmek isteyebilirsiniz. Televizyon, İnternet veya telefon direklerine reklam veren yerlere gitmeyin. Evinizi satın alarak sorununuzu gidermek için teklif veren sahte alıcıları kapatın ve satın alabilene kadar size geri kiralayın. Güvendiğiniz bir avukat bulmak için Legal Services Corp.’a bağlı bir ajansla görüşün (gelir seviyeniz yardım almaya hak kazanacak kadar düşükse) veya ilçe veya eyalet baro birliğinizi arayın.

7. Özel yardım için uygun olup olmadığınızı kontrol edin. Ayarlanabilir bir mortgage krediniz ve iyi bir kredi dereceniz varsa, federal FHASecure programı sabit oranlı bir refinansman seçeneği sunabilir. Aktif bir silahlı hizmetler üyesi iseniz veya son 90 gün içinde hizmet ettiyseniz, Asker Sivil Yardım Yasası haciz koruması sunar.

8. İflasın kolay bir yolu olmadığını düşünün. Mevcut yasalar uyarınca iflas bazı durumlarda rehineyi yavaşlatabilir veya durdurabilir, ancak devam etmeden önce güvenilir bir kaynaktan yasal tavsiye almanız gerekir. İflas hakimlerinin, birincil konutu kapsayan bir ipoteğe borçlu olduğu borcu yeniden yapılandırmasına izin verilmemektedir. "Borçlular geçici bir haciz işlemine geçici olarak yer verecek Bölüm 13 iflasını yapabilirler. Sorun, Bölüm 13 planını devam ettirmek için yüksek maliyetli bir ipoteğe sahip bir borçlunun ipoteğe ödeme yapabilmesi gerektiğidir. ilerlemek ve ayrıca her ay borçların ve diğer borçların bir kısmını ödemek için "diyor New York'taki Mahalle Ekonomik Kalkınma Avukatlık Projesi'nden Josh Zinner. Kongre, iflas hakimlerinin hakim veya geleneksel olmayan ipotek sahibi borçlular için ipotek borcunu azaltmalarına izin veren yeni bir yasa önerdi. Ancak 2008 tarihli Önleme Yasası, ipotek bankacılarının ve Beyaz Saray'ın sert muhalefetiyle karşı karşıya. Ve Proje Yaşam Çizgisi gibi bazı yardım programları, iflasa giren borçlulara açık değildir.

9. Bu arada, ödemelerinizi güncel tutmaya çalışın. Ohio, Elyria'da bir konut danışmanı olan Mindy Wright, insanların genellikle aylık ipotek ödemelerini yapmadan önce kredi kartı faturalarını ödemekle hata yaptıklarını söylüyor. Niye ya? Kredi kartı şirketleri bir ödemeyi kaçırdıklarında hemen ararlar ve genellikle tehdit edici taktikler kullanırlar. Bankalar iletişim kurmak ve postaları kullanmak için daha uzun süre beklerler. Wright, “Borçlular bankalardan ödemeleri gecikmiş olduklarını bildiren bir mektup aldıklarında, “ zaten ücretlerin üstüne ücret borçlu ”diyorlar. "Tipik olarak, ipotek ödemelerinin gerisinde olduğunuzda, borç verenden 60, hatta 90 gün gecikmeden duyamazsınız. Kredi kartlarıyla, bir ödemeyi kaçırır kaçırmaz sizi arayacak ve rahatsız edecekler ve gece. Bu, insanları bir ödeme yapmaya mahkum ediyor. ” Wright, ev sahiplerine kredi kartı şirketlerini bırakmalarını ve ipotek ödemelerini önce ödemelerini tavsiye eder. “Kredi kartı faturasını ödemezseniz, kredi puanınızı mahvedebilir, ancak haciz kredi puanınızı çok daha olumsuz etkiler - artı, yaşayacak bir yeriniz olmaz” diyor.

10. Kemerinizi sıkın.

Kablolu TV gibi lükslerden kurtulmak, yeniden pazarlık yapmak için oturduğunuzda size güvenilirlik sağlayacaktır. Masaya para getirmek için, mücevher veya araba gibi varlıklardaki parayı ödemeye istekli olun. Chicago’daki Mahalle Konut Hizmetleri’nde ev sahipliği hizmetleri müdürü Michael van Zalinger, “Servisciler sizi fedakarlık yapmak istiyorlar. Biraz çaba gösterin.” Diyor. Harcamalarınızın ayrıntılı bir muhasebesini hazırladığınızdan ve maaş bordrolarını, fayda beyanlarını ve vergi beyannamelerini topladığınızdan emin olun. Banka ile konuşurken bu kayıtlara ihtiyacınız olacak.

11. Çeşitli ipotek antrenmanlarına aşina olun. En iyi çözüm, makul bir oranla uzun vadeli bir ipoteğe yeniden finansman sağlamak olacaktır, ancak - borç alan kredi derecelendirmelerinin etrafında artan zorunluluklar söz konusu olduğunda, bu seçeneğe hak kazanamazsınız. Ayrıca ücretleri karşılayamayabilirsiniz. Dahası, bir grup devlet düzenleyicisinden çıkan bir raporda, refinansman seçeneğinin “neredeyse buharlaştığı” belirtiliyor.

• Bir geri ödeme planının elde edilmesi daha kolaydır ve size kısa süreli nefes alma odası sağlayacaktır. Bu senaryoda, borç veren, geçmiş ödemelerden bir kısmı talep edildikten sonra ardışık aylık ödemeler nedeniyle geçmiş tutarın bir kısmını ele alır. Bununla birlikte, birçok tüketici savunucusu, subprime ARM'li ev sahipleri için geri ödeme planlarına karşı tavsiyede bulunur. Zinner, "Onlar bir çözüm değil ve yalnızca kaçınılmaz olanı öngörebilir" diyor.

• Kredi değişikliği daha iyi: Borç veren faiz oranını düşürür ve / veya itfa planını uzatır. Sorumlu Borç Verme Merkezi, en iyi çözümü doğru yapılandırmayı düşünmektedir. Bir konut danışmanı veya avukat bu seçeneği keşfetmenize yardımcı olabilir.

• Son başvurunuz evinizi terk etmek. Buna değerinden fazlasını borçlu olursanız, borç veren kalan borcunuzu bağışlarken satmanıza izin verebilir. Bu şekilde, borç verenin haciz masraflarından kaçınır ve kredinize zarar vermezsiniz. Ayrıca, borç verene haciz başvurusunda bulunmadan önce senetlerini bankaya teslim ederek kefalet de verebilirsin. Borç vereniniz, bu seçeneğin bilindiği üzere “haciz yerine senet” teklifinizi kabul ederse, gönüllü olarak unvanı devredersiniz, evden çıkar ve hayatınızla devam edersiniz. Davanın yerel bir gazetede yayınlanmasını, bir şerifin evinizi satmasını ve tahliyesini içeren hacizli saygınlıktan kaçınırsınız. Kredi notunuz hala bir nebze alacak, ancak rehine mermisinden kaçınacaksınız.