6 Temel ama ihtiyaç duyulan

Emeklilik için tasarruf etmek gerçek bir gizemdir: Bunu yapmanız gerektiğini biliyorsunuz, ama nasıl?

İşin püf noktası, her ay birazcık olsa bile şimdi katkıda bulunmaya başlamak. Kongo hattını bir Karayip seyirinde çalışmak ve emeklilik yıllarınızda sadece düz çalışmak arasındaki fark olabilir.

İşte bilmeniz gerekenler:

401 (k) nedir?

Doğrudan maaş çekinizden katkıda bulunabileceğiniz özel bir işveren destekli emeklilik hesabı. 401 (k) planı, adlarını IRS vergi kodunun kendilerine yetki veren bölümünden alır. Kâr amacı gütmeyen çalışanlar için 401 (k) eşdeğeri 403 (b) ve devlet çalışanları için eşdeğer bir 457 plan.

Austin, Teksas'taki Önemli Finansal Planlama'nın kurucusu Garrett Prom, 401 (k) veya benzer bir işveren destekli hesaba kaydolmak için, fazla düşünmek zorunda kalmadan emeklilik için tasarruf etmenin harika bir yoludur.

“Çok otomatik ve insanlar genellikle çek yazıyorlarsa bu parayı kaçırmıyorlar” diyor.

O nasıl çalışır?

İnsan kaynakları yöneticiniz veya çalışan el kitabınız, şirketinizin 401 (k) 'ya katkıda bulunma seçeneği sunup sunmadığını size söyleyecektir. Kaydolduğunuzda, her ödeme döneminde çip için maaşınızın yüzdesini seçersiniz. Buna “maaş ertelemesi” deniyor çünkü esasen şu anda yerine emekli olduğunuzda daha sonra ödeme almayı tercih ediyorsunuz. Katkınız federal ve eyalet gelir vergileri alınmadan önce kazancınızdan gelir, ancak Sosyal Güvenlik ve Medicare vergilerine tabi olacaktır.

Birçok işveren “eşleşme” sunar, yani şirket 401 (k) katkılarınızı şirketin kendi fonlarıyla eşleştirecektir. Hesabınızın daha hızlı büyümesini sağlayacak ücretsiz paradır ve şirketler, çalışanları daha fazla tasarruf etmeye teşvik eder. Emeklilik tasarruflarınız için yapabileceğiniz en iyi şey, Florida'daki Merritt Island'daki Servet Bakımı LLC'nin müdürü Steven Podnos, işvereninizin eşleştireceği maaşınızın en az yüzde kadarına katkıda bulunmaktır.

“Olabildiğiniz her dolar ve maçı alacak kadar ertelediğinizden emin olun” diyor. “Çünkü geri dönüş muhteşem.”

Şirketinizin gelirinizin yüzde 3'üne kadar 401 (k) katkı payınızı karşılayacağını varsayalım. Yılda 40.000 dolar kazanırsanız, kendi ücretinizden en azından bu kadarını koyarsanız işvereniniz otomatik olarak katkıda bulunacaktır. Dolayısıyla, 401 (k) evrakınızı doldurma zamanı geldiğinde, kazancınızın yüzde 3'üne katkıda bulunmayı seçin ve aslında emeklilik tasarrufunda yılda 2.400 dolar kazanacaksınız. Bazı şirketlerin katkılarınızın sadece yüzde 50'sini karşılayacağını unutmayın, bu nedenle yüzde 3'lük bir şirket maçı elde etmek için maaşınızın yüzde 6'sına katkıda bulunmanız gerekir.

401 (k) param nereye gidiyor?

401 (k) tutarınız, her yıl bir tasarruf hesabı gibi aynı faiz oranında büyüyen statik bir paket değildir. Yatırım yapılır ve çoğu durumda paranızın nasıl tahsis edileceğini seçebilirsiniz: örneğin hisse senetlerinde veya tahvillerinde veya emekli olmayı planladığınız zaman yaptığınız yatırım türünü değiştiren yatırım fonunda - tarih fonu. Paranızın nereye gittiği ve bu yatırımın ne kadar riskli olduğu, getiri oranınızın ne kadar yüksek olacağını veya paranızın zaman içinde ne kadar büyüyeceğini belirler.

401 (k) paramı nereye koyacağımı nasıl seçerim?

401 (k) 'nizdeki yatırım seçenekleri, özellikle de süreçte yeniyseniz, çok zor olabilir. En iyi seçeneğiniz, sahip olduğunuz tüm seçenekleri dikkatlice okumak, kendi başınıza çevrimiçi araştırma yapmak ve plan yöneticinizden veya brokerınızdan yardım istemektir.

Alabileceğiniz bazı denenmiş ve gerçek yollar da var. Örneğin, hisse senetleri riskli yatırımlardır, bu nedenle geleneksel olarak size daha yüksek getiri oranı sağlarlar. Podnos, "Hisse senetlerinin uzun süre geri gönderilemediğini" söyledi.

Ve eğer gençseniz, öncelikle hisse senetlerine yatırım yapmaktan daha az kaybedeceksiniz. Podnos, 20'li yaşlarındaki işçiler için bir seçeneğin, S&P 500 borsa endeksinin iniş ve çıkışlarını yansıtan düşük maliyetli bir endeks fonu seçmek olduğunu söylüyor. Yılda yüzde 3'ten az bakım ücretleri olan, çoğunlukla dünyanın her yerinden stoklardan oluşan bir tane seçmek iyi bir fikir, bu yüzden çeşitlendirildiğini söylüyor.

401 (k) paramı ne zaman kullanmaya başlayabilirim?

59 when olduğunuzda 401 (k) 'nız cezasız para çekebilirsiniz. O zamandan önce buna girerseniz, yüzde 10 ceza ödersiniz. Her iki durumda da, çektiğinizde içinde bulunduğunuz vergi dilimine göre katkılarınız ve kazandığınız faiz üzerinden gelir vergisi ödersiniz. Emeklilerin çoğu emeklilikten sonra daha az gelir elde ettikleri ve daha düşük bir vergi diliminde oldukları için, çekilmeyi beklemek iyi bir fikirdir.

Ayrıca, planınıza ne kadar sürede katkıda bulunabileceğinize ve ayrıldığınızda paranıza ne olacağına dair şirketinizin 401 (k) kurallarına bağlıdır. Örneğin, bazı şirketlerde, pozisyonunuza başladıktan bir yıl sonra ayrılırsanız, işvereninizin eklediği paraların hiçbirini maçlarının bir parçası olarak kullanamayabilirsiniz.

Gerçekten emeklilik için biriktirmem gerekiyor mu?

Kesinlikle! Her şey bileşik ilgi alanına giriyor. Her yıl aynı miktarda faiz kazanmak yerine, faiz oranınız hesabınızdaki para miktarına göre artacaktır. Yani ne kadar çok koyarsanız o kadar çok ilgi kazanırsınız.

Örneğin, borsadaki artış oranının 10 yıllık ortalaması yüzde 8'dir. Bu sayıyı 401 (k) 'lik olası getiri oranı olarak kullanabilirsiniz, çünkü paranızın çoğunu hisse senetlerine koyabilirsiniz. Eğer 401 (k) 'a yüzde 8 faizle 1.000 dolar koyarsanız ve 40 yıl boyunca dokunmazsanız, neredeyse 22.000 dolarınız olur.

Şimdi 1000 $ ile başladığınızı ve 40 yıl boyunca her ay 100 $ eklediğinizi düşünün. Sonunda şaşırtıcı bir 330.000 dolar elde edersiniz. Birçok Karayip yolculukları için bu yeterli.

Tam olarak kaç tane? Farklı emeklilik senaryolarıyla oynamak için NerdWallet'in emeklilik tasarruf hesap makinesini kullanmayı deneyin. Tasarruf etmeye başlamak için ihtiyacınız olan tüm kanıtlar olabilir… şu anda.

Paran nereye gidiyor? Size en uygun bütçeyi nasıl oluşturacağınızı öğrenin.