Hiç ipotek almak için çok yaşlı mısın?

Satın alıyorsanız veya yeniden finanse ediyorsanız, cevap sizi şaşırtabilir

Hayallerinizin Viktorya dönemine ait sabitleyicisini finanse etmek, yıllarca bulunduğunuz evin değerine dokunmak ya da hala tarihi düşüşte olan oranlardan yararlanmak için yardım arıyorsanız, şaşıracaksınız. ipotek kredisi borçluları nasıl değerlendiriyor?

• Yaş önemli değil. Söyleyebileceği gibi sezgisel olarak, 30 yıl içinde geri ödenecek bir ipotek için kredi başvurunuz kredi verenler için aynı 90 yaşında veya 40 yaşında olsanız da borç verenlerle aynı görünüyor. Eşit Kredi Fırsatı Yasası ve Adil Konut dahil olmak üzere bir federal medeni haklar yasaları ağı Yasası, alacaklının bir yetişkinin yaşı temelinde ayrımcılığa uğramasını yasaklayın.

• Borçsuz olmak sorun yaratabilir. Bankrate’in baş finansal analisti Greg McBride, beklenmedik bir tökezleme bloğunun yakın zamanda borçlanmadıysanız, bir kredi notuna sahip olamayabileceğinizi söylüyor. “Eskiden borçsuz emekli olmuş gibi görünüyordun. Harika bir kredi geçmişiniz olabilir, ancak şu anda kredi oyunundan çıkarsanız - banka kartları sayılmaz ve araç kredinizi ödediyseniz, ipoteğinizi ödediniz - son zamanlarda yapılan bir aktivite yok. sana bir puan ver. Her ay tamamen ödemenize rağmen kredi kartı kullanmanın sebeplerinden biri, güncel bir kredi geçmişini göstermek için aktif kredi limitleriniz olması. ”Güçlü bir kredi puanı, daha iyi bir borçlanma ile onaylanacağınız anlamına gelebilir. oranı.

• Emeklilik geliri hala gelirdir. Mortgage uygulamaları genellikle aylık ödemeleri nasıl yapacağınızı belgelemek için gelirle ilgili sorularla başlar. İstihdam edilen kişinin maaşına ve W-2 yerine, emekliler bir Sosyal Güvenlik veya emeklilik maaşı mektubu sağlayabilirler. Gelir kaynakları, kredi puanınızdan farklı olarak, Quicken Kredilerinde Sermaye Piyasası başkan yardımcısı Bill Banfield'a göre, ne kadar borç alabileceğinizin hesaplanmasını etkilemez: “Mesleğe veya istihdam. ”İpoteklerde ikincil piyasa için büyük ölçüde standartlar belirleyen Fannie Mae ve Freddie Mac, genellikle aylık konut ve borç maliyetlerinin (emlak vergileri ve ev sahibi sigortası dahil) aylık gelirin yüzde 50'sinden fazlasını gerektirmiyor.

• Tasarrufunuz gelir olarak çalışabilir. Genellikle Merrill Lynch ve JP Morgan gibi borsacılarla ilişkilendirilen özel ipotek kredisi verenler, aynı tür 15- ve 30 yıllık ipotek türlerinden bazılarının alternatif taahhüt formlarını işleme tabi tutuyor. Yatırımlarınız varsa, firmaya ipotek hakkında nerede bulunduklarını sorun. Örneğin Morgan Stanley Private Bank, yatırım hesaplarından elde edilen geliri belirlemek için bir Varlık Pro-Forma Yöntemi'ne sahiptir, böylece servet geliriniz olmasa bile sizi bir ipotek için nitelendirebilir. Örneğin, hisse senetleri ve tahvilleri olan milyon dolarlık bir yatırım hesabı, genellikle (yıllık olarak% 5'lik bir piyasa riskinden sonra yüzde 30'luk bir indirimden sonra, yıllık gelirin yüzde 5'i varsayılarak) gelir olarak yılda 35.000 ABD Doları'na eşdeğer olarak hesaplanabilir. Borçlunun bu varlıklarda nakit ödemesi gerekli değildir; yatırımlar sadece ipotek ödemeleri yapabilme yeteneğini göstermek için kullanılır. Bu tür bir kredi için bir diğer endüstri terimi “varlıkların ipoteği” dır.

Bu varsayımlar, endüstri genelinde ipotek kredisi verenler tarafından da kullanılan Fannie Mae ve Freddie Mac yönergelerinden daha tutucu. Fannie ve Freddie kuralları aynı milyon dolarlık yatırım hesabını niteleyebilir - bu bir IRA veya 401 (k) 'de emeklilik tasarrufu olabilir - “üç yıllık bir gelirin devamı” olur. Bu matematiği kullanarak, milyon dolarlık hesap üç yıla bölünmüş olup, yıllık 233.333 ABD Doları (üç yıla bölünmüş yüzde 30.000 daha az yüzde 30 piyasa riski indirimi) gelirine eşittir.

• Yüzde 20 düşürmeniz gerekmez. Quicken'in Banfield “Efsane hala orada” diyor. “Ancak Fannie ve Freddie programları, bir ev satın alımının yüzde 97'si olan ipoteklere izin veriyor. FHA ipotekleri yüzde 96, 5'e yükseldi. Gaziler İdaresi yüzde 100 yapacak. ”

• Ters ipotek okunaklı olabilir. Zillow'un baş ekonomisti, Zaralow'un baş ekonomisti Svenja Gudell'e göre, “Boomers'ın ortalama olarak 125.000 doların üzerinde bir ev borcu var. konut kredisi kredi limiti de bu değere dokunabilir. Ancak, zaman içinde kredinin geri ödenmesi yerine - tipik bir 15 veya 30 yıllık ipotekte olduğu gibi - ters ipotek kredisi, borçlunun taşınması veya ölmesi durumunda ödenecek krediyle birlikte artmaktadır. Bankrate's McBride, “Kötü aktörler ters ipoteğe kötü bir isim verdiler” diyor, ancak ürün sağlam. ”Borçluların en az 62 yaşında olması ve ters ipotek danışmanlığı yapması gerekiyor. Konut İdaresi Dönüşüm İpoteği (HECM) Federal Konut İdaresi aracılığıyla sunan oyunculara Quicken Kredileri 'Bir Ters İpotek dahildir. CEO Gregg Smith “ev emeklilik planlamasında kilit bir varlık olmalı” diyor.